Construir bases financeiras sólidas para garantir que não haja problemas de dívida no futuro

Eu não vou medir palavras sobre isso. Quando se trata de finanças, muitas pessoas estão lutando. De acordo com uma pesquisa da NPR, da Robert Wood Johnson Foundation e da Harvard TH Chan School of Public Health, quase 40% dos lares dos EUA enfrentaram sérias dificuldades financeiras em 2021, incluindo a incapacidade de pagar assistência médica e alimentação.

Obviamente, o COVID-19 desempenhou um papel nisso. No entanto, antes da pandemia em 2019, 70% dos americanos relataram que estavam com dificuldades financeiras. Embora vários fatores externos tenham contribuído para nossos problemas financeiros, um componente é não ter uma base financeira sólida.

Por exemplo, você pode ser considerado de baixa renda. Mas, isso não significa que você é financeiramente insalubre. Se você vive dentro de suas possibilidades e não está enterrado em dívidas, você pode realmente estar em melhor situação do que alguém ganhando seis dígitos que gasta seu dinheiro em passivos.

O que é uma Fundação Financeira ?

Para projetar, construir e viver a vida que você deseja, você precisa de segurança financeira e estabilidade como base. Na verdade, construir um plano financeiro é semelhante a construir uma casa. Para atender às suas necessidades ao longo da vida, ambos exigem uma base sólida.

Então, voltando a comparar um indivíduo de baixa renda, mas financeiramente saudável, com uma pessoa de seis dígitos desperdiçando seu dinheiro . Você pode construir uma casa de som estrutural projetada para resistir aos elementos. Mesmo que não seja a maior ou mais luxuosa casa do bairro, sua fundação é muito mais forte e durável do que a McMansão composta de materiais baratos.

No geral, ter uma base financeira sólida proporciona uma sensação de liberdade financeira. Como? Porque pode ajudá-lo a parar de viver de salário em salário e eliminar dívidas. A partir daí, você começa a acumular riqueza para que possa realmente atingir seus objetivos, como ser capaz de largar seu emprego sem futuro ou se aposentar confortavelmente.

Embora isso possa parecer assustador, construir uma sólida a base financeira pode ser dividida em blocos de construção menores. Isso torna esse processo mais gerenciável.

Além disso, estabelecer uma base financeira sólida requer tempo. Também é importante construir uma base financeira que forneça para você agora, garantindo que você possa alcançar seus objetivos futuros. Isso requer ser ponderado e responsável com seus hábitos de gastos diários.

Com tudo isso dito, veja como você pode suas fundações em finanças pessoais.

Conheça seus hábitos de consumo atuais.

Para começar, você precisa entender sua situação financeira atual. Examine sua conta bancária e extratos de cartão de crédito para ver quais compras você fez nos últimos meses. Em seguida, agrupe-os nos três intervalos a seguir;

50% vai para as necessidades.

Isso inclui contas, mantimentos, transporte, moradia, pagamentos mínimos de dívidas, roupas de trabalho e outras necessidades.

30% sobre despesas discricionárias. As despesas com entretenimento, roupas, jantar fora e cuidados pessoais não devem exceder 20% de sua renda mensal. Dependendo da sua situação, você pode decidir cortar essas despesas primeiro se gastar mais do que ganha.

20% vai para “Você no futuro.”

Investir, poupar e pagar dívidas acima dos mínimos estão incluídos nesta categoria.

Você também deve adicionar retenções voluntárias à sua lista com base em seus recibos de pagamento recentes. Além disso, os prêmios de seguro são necessidades, enquanto quaisquer contribuições 401(k) que você fizer vão para o bucket “Future You”. O restante de suas retenções fica a seu critério. Por exemplo, você pode reter seu benefício de transporte público e também pode cancelar sua inscrição na academia.

Por fim, some todos os números. Qual é o seu gasto mensal em cada bucket? Não importa qual seja a resposta, então não se martirize. Este exercício não deve fazer você se sentir mal. Em vez disso, ele foi projetado para fornecer alguma perspectiva sobre suas finanças.

Além disso, você não precisa seguir o nome aproximado de 50/30/30. Na verdade, existem várias outras variações, como 60/20/20, 70/20/10 ou 80/20 que você pode tentar. A brincadeira aqui é que você precisa comparar sua renda com suas despesas para poder fazer o orçamento de acordo.

Identifique e tampe os vazamentos de gastos.

Continuando com o último ponto, compare quanto você gasta com quanto ganha. Por que isso é importante?

A primeira razão é que, se você gastar mais do que ganha, pode começar a procurar maneiras de corrigir a situação. Talvez você precise limitar temporariamente seus gastos apenas ao essencial. Também pode significar tomar decisões mais conscientes, como pular o café com leite diário em favor do homebrew ou reduzir o uso do caixa eletrônico.

Como alternativa, você pode considerar maneiras de complementar sua renda. Algumas sugestões seriam pedir um aumento, procurar um emprego que pague melhor ou pegar um trabalhinho.

Segundo, você saberá exatamente quanto sobra no final de cada mês, uma vez que você está gastando menos do que ganha. Estes são os fundos que você usará para completar os blocos de construção.

Por enquanto, você realizou praticamente tudo o que precisa fazer para criar um orçamento escrito. Manter um orçamento mensal é uma maneira infalível de garantir que seu dinheiro esteja sendo usado como você pretende.

Economize e guarde qualquer dinheiro “extra”.

Você está esperando uma restituição de imposto ou aumento de salário? Deixe esse dinheiro de lado. E, sempre que receber um aumento, não exagere nos gastos. Coloque o dinheiro extra na sua conta poupança.

O mesmo acontece quando você paga uma dívida. Por exemplo, suponha que você pagou US$ 50 por mês em um cartão de crédito e finalmente foi pago. Pegue esses $ 50 e deposite em uma conta poupança.

Mas, não se contente com apenas uma conta poupança. Por quê? De acordo com a pesquisa semanal de instituições de 2 de março de 2022 do Bankrate, a taxa de juros média nacional para contas de poupança é de apenas 0,06%.

Como tal, se você estiver pronto para aumentar suas economias , considere os três fatores a seguir ao decidir onde guardar seu dinheiro;

Acessibilidade.

Situações de emergência são algo que você não pode antecipar, então você quer ter acesso ao seu dinheiro, mas não deve ser muito fácil de acessar. Você deve abrir uma nova conta especificamente para lidar com situações de emergência. Simplesmente designar dinheiro em sua conta corrente pode tentá-lo a sacar dinheiro impulsivamente.

Segurança.

Torná-lo um ponto para proteger o seu dinheiro. Um investimento no mercado de ações, com todos os seus altos e baixos, não oferece nenhuma garantia de que o dinheiro estará lá quando necessário. Mantê-lo em algum lugar estável, onde não haja risco de depreciação, é a melhor escolha.

Rentabilidade.

É importante que seu dinheiro não fique parado. O custo das despesas de vida por três a seis meses pode somar uma quantia substancial de dinheiro. Evite a estratégia “debaixo do colchão” e invista em uma conta que ofereça uma boa taxa de retorno.

Olhando para esses três itens, as contas de poupança bancárias tradicionais não são uma boa partida. Embora sejam acessíveis e seguros, você não ganhará nada com seus depósitos. Talvez seja melhor guardar seu dinheiro com uma alternativa, como uma conta do mercado monetário que rende altas taxas de juros.

Além disso, estabeleça transferências recorrentes de seu contracheque para contas de poupança especiais para economizar mais fácil.

Elimine dívidas que prejudicam sua saúde financeira.

“Se você tem dívidas, alocar parte do seu fluxo de caixa para pagar esses saldos é o próximo passo na construção de uma base financeira sólida”, sugere Kali Hawlk para Credit Karma.

Talvez você já tenha ouvido falar de “dívida boa versus dívida ruim” e se perguntou como dívida pode ser considerada boa.

Geralmente, “dívida boa” é a dívida que pode ajudá-lo a obter um ativo com seu dinheiro. “Uma hipoteca, por exemplo, é uma dívida, mas permite que você compre uma casa hoje e pague ao longo de décadas”, acrescenta Hawlk.

Como resultado, sua necessidade humana básica de abrigo é atendido pela casa. Além disso, você pode usar sua casa como um ativo se a alugar, obter renda com ela ou vendê-la a um preço mais alto se seu valor aumentar com o tempo.

Em contraste, o crédito a dívida do cartão é um tipo de “dívida incobrável”, pois não permite que você construa ativos. Em vez disso, é apenas dinheiro que você deve pagar com juros.

“Livrar-se de qualquer dívida sem ativo correspondente é essencial para o sucesso financeiro porque naturalmente aumenta seu patrimônio líquido e o libera de pagamentos complicados”, observa Katie Brewer, CFP® e fundadora do serviço de coaching financeiro Your Richest Life. hipotecas e empréstimos estudantis. Como tal, isso pode indicar que muitas pessoas que sofrem de saldos tão altos têm dificuldade em pagá-los.

Se você está pronto para pagar sua dívida de uma vez por todas, por onde você deve começar ? Aqui estão algumas sugestões.

Organize-se.

Liste todas as dívidas que você precisa pagar em uma só localização. A origem da dívida, o valor devido e a taxa de juros devem ser anotados.

Escolha um plano de pagamento.

Tornar a liberdade da dívida uma realidade pode exigir que você faça algumas mudanças em seu estilo de vida e orçamento. “Você pode priorizar pela taxa de juros e pague primeiro aqueles com a maior taxa de juros, ou priorize-o pelo menor saldo para o maior saldo e pague o menor saldo primeiro para obter o impulso”, diz Brewer.

Faça uma pausa em seus cartões de crédito.

Fazer uma pausa em seus cartões de crédito pode ser uma boa ideia se você achar difícil pagar o crédito saldos do cartão. Brewer recomenda guardar dinheiro em um envelope ou usar um cartão de débito.

Planeje sua aposentadoria agora.

Durante seus anos dourados , ter um grande número de ativos pode ajudá-lo a manter uma aposentadoria feliz e saudável. É importante começar a poupar o quanto antes para a aposentadoria — mesmo que pareça muito distante.

Veja se sua empresa corresponde às suas contribuições, caso tenha um 401(k). Contribua pelo menos o suficiente para ser correspondido por sua empresa, se corresponder a qualquer parte de sua contribuição. Se não, você está essencialmente perdendo dinheiro grátis.

Além dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, você pode querer considerar um IRA. Com uma conta de aposentadoria individual (IRA), você pode economizar para a aposentadoria enquanto aproveita os benefícios fiscais. Ao contrário de um IRA tradicional, um Roth IRA é financiado com dólares após impostos. Dependendo de sua situação fiscal, você pode escolher um Roth IRA ou um IRA tradicional.

Depois de ter maximizado suas contribuições 401(k), você pode querer comprar uma anuidade. É uma ótima maneira de complementar sua renda de aposentadoria, fornecendo pagamentos recorrentes garantidos.

Mostre seus pés com o investimento.

Com o tempo , você pode construir riqueza investindo no mercado de ações. Investir ao longo de décadas não é de forma alguma um esquema de enriquecimento rápido, mas pode criar um portfólio valioso se feito de forma consistente.

Para começar, vá para qualquer plataforma de corretagem que você goste . Existem várias boas opções a serem consideradas, incluindo Vanguard, Fidelity, M1 e Robinhood. Assim que tiver a oportunidade, você pode abrir uma conta e começar a investir.

Certifique-se de criar sua própria estratégia de investimento e declaração de política de investimento antes de investir no mercado. As metas de longo prazo em sua estratégia devem orientar sua declaração de política, que serve como guia durante as convulsões do mercado. Há uma boa chance de que seu portfólio do mercado de ações flutue, então você precisa estar preparado para esses picos e vales. Quando o mercado estiver volátil, evite vender em pânico para evitar alguns possíveis desastres. Não venda até que sua declaração de política permita que você o faça; atenha-se ao seu plano de investimento.

Proteja seus ativos e renda.

O recurso mais valioso que você possui é o seu potencial de ganhos. Em seus vinte e trinta anos, deficiência e morte podem ser as últimas coisas em sua mente. No entanto, é nessas ocasiões que você deve tomar as maiores precauções para garantir que não perderá seus ganhos vitalícios para sua família.

Assim, siga as etapas a seguir para garantir que essas políticas estejam em conformidade lugar para você.

Seguro de invalidez. Ao longo de seus anos de trabalho, você tem três vezes e meia mais chances de de se machucar ou ficar incapacitado devido à doença do que de morrer. Em caso de acidente ou incapacidade de trabalhar, o seguro de invalidez pode ajudar a garantir que você possa manter seu padrão de vida.