A vida nem sempre corre conforme o planejado. Você pode ter precisado assumir uma dívida que superou sua capacidade de pagá-la a cada mês. Agora você está se perguntando como colocar sua situação financeira de volta em ordem.
Saber quando declarar falência é uma habilidade valiosa para consumidores individuais e proprietários de pequenas empresas. Saiba mais sobre isso e determine se é a melhor jogada para suas necessidades financeiras.
O que é falência?
Falência é um processo legal iniciado por pessoas que têm muitas dívidas. Eles devem assinar uma petição federal que considera suas obrigações ou dívidas financeiras pendentes antes de solicitar que seus credores trabalhem com eles para resolver sua dívida com quaisquer ativos remanescentes.
Quais são os tipos de falência?
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As pessoas podem acumular muita dívida como consumidores individuais ou donos de empresas, então existem vários tipos de falência para resolver essas situações. Estes são os capítulos específicos descritos no código de falências dos EUA que você pode considerar se não conseguir pagar as dívidas.
Capítulo 7: Liquidação Individual
As pessoas podem acumular muita dívida como consumidores individuais ou donos de empresas, então existem vários tipos de falência para resolver essas situações. Estes são os capítulos específicos descritos no código de falências dos EUA que você pode considerar se não conseguir pagar as dívidas.
Capítulo 7: Liquidação Individual
A maioria das pessoas que precisa reivindicar falência direta por dívidas pessoais entrará com o pedido de acordo com o Capítulo 7. Um tribunal federal nomeia um administrador para ajudar o indivíduo a vender a propriedade para reembolsar os credores ou credores. Você pode reivindicar uma propriedade específica isenta da falência do Capítulo 7, como seu carro, pensão ou patrimônio da família.
Capítulo 11: Falência de Reorganização
Os proprietários de pequenas empresas podem declarar falência do Capítulo 11 para reorganizar seus ativos, negócios e dívidas. Se a coleta desses fatores exceder US$ 5 milhões, um examinador intervirá para orientá-lo no processo.
Esta pode ser uma etapa útil para os proprietários de empresas, pois permite que a empresa permaneça aberta e operacional enquanto ocorre a reestruturação. Os credores também podem propor uma falência do Capítulo 11 se o devedor não oferecer a ideia primeiro.
Capítulo 13: Plano de Manutenção e Reembolso de Ativos
Os indivíduos que pedem falência do Capítulo 13 podem manter seus ativos, mas devem pagar suas dívidas dentro de três a cinco anos após um tribunal aprovar seu plano. Você não terá que liquidar nada se não perder ou pular nenhum pagamento. A maioria das pessoas que não recebem aprovação para esta falência são trabalhadores sem fontes confiáveis de renda.
Quando declarar falência como pessoa física
Antes do depósito para falência, é essencial negociar com seus devedores ou credores. Eles ainda receberão seu dinheiro de volta se houver uma maneira de você fazer pagamentos de longo prazo e, eventualmente, pagar sua dívida com mais eficiência.
Às vezes, os devedores negociarão por esse motivo. No entanto, eles podem não ver um caminho viável a seguir devido ao seu histórico ou situação financeira.
Quando a negociação não for possível e você estiver prestes a perder sua casa ou outro bens essenciais porque você não pode fazer pagamentos mensais, pode ser hora de declarar falência. Primeiro, agende uma sessão de aconselhamento de crédito para obter o certificado correto para o tipo de falência solicitado.
Um conselheiro analisará seus ativos e passivos durante essa sessão e encontrará a melhor solução para suas necessidades, mesmo que isso não é falência. Você pode encontrar esses especialistas entrando em contato com agências federais de aconselhamento de crédito.
Você pode se sentir preocupado com o fato de sua propriedade ou patrimônio líquido existente não ser suficiente para pagar suas dívidas. Se for esse o caso, sua linha de crédito mais antiga estabelecerá um plano de solvência financeira para remediar a dívida restante junto com seu consultor de crédito. Ao elaborar quaisquer alterações necessárias, seus credores minoritários seguirão as decisões da maioria sênior se criarem o plano de boa fé.
Quando declarar falência como empresa
Quando os devedores não negociam com os proprietários de pequenas empresas sobre seus empréstimos, pode ser hora de declarar falência. Normalmente, isso significaria um caso do Capítulo 11, que tem alguns prós e contras para pessoas que operam pequenas empresas.
Você pode se beneficiar desse tipo de falência se seus credores ou devedores não se reunirem para discutir novos termos do contrato. Em vez disso, o caso federal colocaria todos na mesma mesa para discutir opções como prazos de pagamento estendidos para imóveis, equipamentos ou empréstimos para fabricação.
Os proprietários de pequenas empresas também não precisam liquidar imediatamente suas empresas ou ativos para pagar a dívida. Em vez disso, eles podem permanecer abertos e operacionais porque o Capítulo 11 prioriza os planos de pagamento aprovados pelos tribunais federais. Um administrador torna-se o facilitador que monitora os pagamentos em andamento após ambas as partes chegarem aos termos acordados.
Os proprietários de pequenas empresas hesitam em declarar falência porque pode se tornar um processo caro e demorado. Dependendo do calendário do tribunal e da facilidade com que os devedores concordam com os planos de pagamento, você pode pagar uma média de US$ 19.738 apenas para arquivamento e honorários advocatícios.
Além disso, você teria que fazer pagamentos iniciais nos primeiros meses do contrato do seu plano. Isso pode ser um desafio após o pagamento de honorários advocatícios enquanto continua suas operações comerciais diárias.
Como fazer um pedido de falência
Muitas etapas estão envolvidas com o pedido de falência falência. Primeiro, familiarize-se com o processo antes de tomar qualquer decisão final.
1. Revise suas opções
Lembre-se, a falência pode não ser necessária para sua situação. A quitação de dívidas, como empréstimos estudantis e impostos não pagos, proporcionará alívio enquanto você analisa a consolidação ou a liquidação. Você precisará de seu histórico financeiro e documentação de relatório de crédito para tomar a melhor decisão.
2. Escolha o Tipo de Falência
Se você decidir que a falência é certa para você ou sua empresa, você precisará para escolher entre os Capítulos 7, 11 ou 13. A falência individual ou empresarial é a primeira maneira de restringir suas opções. Depois, você pode decidir com base no valor de seus ativos, dívida pendente e renda em andamento.
3. Decidir sobre encontrar um advogado
A American Bar Association e associações estaduais têm listas de advogados prontos para ajudar pessoas com pedido de falência. Clínicas de assistência jurídica e serviços gratuitos também podem ajudar se você não puder pagar por assistência jurídica, mas desejar representação.
A opção de representar a si mesmo também é chamada de pro se. Você não terá que pagar honorários advocatícios, então você economizará a maior parte de seus custos de arquivamento. No entanto, você pode não receber o alívio da dívida de que precisa. Um estudo recente constatou que menos da metade dos casos pro se resultaram em quitação de dívidas, enquanto 93,9% das instâncias representadas o fizeram.
4. Passar em um Curso de Aconselhamento de Crédito
Todo mundo que declara falência de qualquer tipo terá que participar de um curso de aconselhamento de crédito. Ele ajuda as pessoas a pesar suas opções para determinar a melhor ação, seja falência ou outros tipos de alívio da dívida. Se você terminar sua aula com mais de 180 dias antes da inscrição, terá que refazê-la mais perto da data oficial da inscrição.
5. Preencha seus formulários legais e de aconselhamento
Depois de se reunir com os conselheiros de crédito e concluir seu curso, você terá que preencha todos os formulários relacionados. Há muitos envolvidos com qualquer falência, então prepare-se para esta etapa levar algum tempo. Os formulários incluem seu histórico financeiro, extratos, taxas e outras informações relacionadas. Seu advogado pode ajudar se você optar por obter representação.
6. Pagamento de Taxas e Formulários de Arquivo
Sua papelada também vem com muitas taxas. Existem encargos para arquivamento, trabalho administrativo e até sobretaxas se um administrador supervisionar os acordos do plano de pagamento com seus devedores. Às vezes, as pessoas podem obter isenção dessas taxas, mas somente se sua renda estiver 150% abaixo da linha de pobreza determinada por um tribunal federal.
7. Negocie com seus credores
Quer você compareça ao tribunal ou não, seus credores se sentarão com você depois de você pague suas taxas e arquive toda a documentação necessária. Eles analisarão sua situação e determinarão a melhor forma de pagar suas dívidas. Quaisquer acordos feitos neste momento serão juridicamente vinculativos, pois a reunião acontece sob juramento.
8. Participar das aulas de educação do devedor
Você deve concluir as aulas de educação pós-arquivamento se seus credores quitarem suas dívidas. Isso garante que você aprendeu a gerenciar melhor suas finanças com base em seu desempenho acadêmico nas aulas e testes. Você precisará pagar a taxa do curso e obter o certificado final para concluir sua falência.
Como é a vida após o arquivamento
Como será sua vida após a falência? Depende de como você arquiva e de sua situação.
As falências do Capítulo 7 permanecem nos registros de crédito por uma década após ambas as partes resolverem a dívida pendente. Por outro lado, uma falência do Capítulo 13 só vai durar sete anos.
Você também reduzirá sua pontuação de crédito, não importa como você decida arquivar. Isso pode tornar mais difícil ou impossível obter dinheiro de seguradoras e investidores se você precisar expandir seus negócios ou se recuperar de uma emergência.
Se você enfrentar uma dívida significativa imediatamente após a falência, poderá ter que arcar com isso sozinho por muitos anos. Há limites para a frequência com que as pessoas podem arquivar capítulos específicos de falência.
Dívidas que não contam para a falência
Você pode não precisar declarar falência se deve dinheiro por motivos que não se qualificam. Aqui estão alguns tipos de dívidas que os tribunais federais não contam nos pedidos de falência:
Contas de serviços públicos pendentes Empréstimos pessoais
Chegando a representação legal ou consultores de crédito ajudarão a determinar se sua dívida se qualifica para falência ou se você precisa de soluções alternativas.
Saiba quando declarar falência
Saber quando declarar falência é essencial para gerenciar seu fi finanças. Pode tornar as coisas mais brilhantes ou não fazer parte do seu futuro. Converse com um especialista para saber se é a melhor forma de administrar suas dívidas mantendo sua vida pessoal ou profissional.
Publicado primeiro no vencimento. Leia aqui.
Crédito da imagem em destaque: Foto de Nicola Barts; Pexels; Obrigada!
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