.
Milhões de americanos têm observado com crescente alarme o aumento dos prêmios de seguro residencial e a redução da cobertura. Em todo o país, os prêmios aumentaram 34% entre 2017 e 2023, e continuaram a aumentar em 2024 em grande parte do país.
Para piorar a situação, essas taxas aumentam ainda mais se você fizer uma reclamação – até 25% se você alegar perda total da sua casa.
Por que isso está acontecendo?
Há algumas razões, mas um ponto em comum: as mudanças climáticas estão alimentando o clima mais severo, e as seguradoras estão respondendo ao aumento das reivindicações por danos. As perdas são exacerbadas por desastres climáticos extremos mais frequentes que atingem áreas densamente povoadas, aumento dos custos de construção e proprietários de imóveis sofrendo danos que antes eram mais raros.
Ricardo Arduengo/AFP via Getty Images
Partes dos EUA têm visto granizos maiores e mais danosos, tempestades mais altas, incêndios florestais massivos e generalizados e ondas de calor que dobram metais e entortam asfalto. Em Houston, o que costumava ser um desastre de 100 anos, como o furacão Harvey em 2017, agora é um evento de 1 em 23 anos, sugerem estimativas de avaliadores de risco da First Street Foundation. Além disso, mais pessoas estão se mudando para áreas costeiras e selvagens em risco de tempestades e incêndios florestais.
Há apenas uma década, poucas seguradoras tinham uma estratégia abrangente para abordar o risco climático como uma questão central do negócio. Hoje, as seguradoras não têm escolha a não ser levar em conta a mudança climática em seus modelos de políticas.
Aumento dos custos dos danos, prémios mais elevados
Há um ditado que diz que para fazer alguém prestar atenção às mudanças climáticas, coloque um preço nelas. Os custos crescentes de seguros estão fazendo exatamente isso.
O aumento das temperaturas globais leva a um clima mais extremo, e isso significa que as seguradoras tiveram que fazer pagamentos maiores. Por sua vez, elas têm aumentado seus preços e mudado sua cobertura para permanecerem solventes. Isso aumenta os custos para os proprietários de imóveis e para todos os outros.
A importância do seguro para a economia não pode ser subestimada. Geralmente, você não consegue uma hipoteca ou mesmo dirigir um carro, construir um prédio de escritórios ou entrar em contratos sem seguro para se proteger contra os riscos inerentes. Como o seguro é tão intimamente entrelaçado nas economias, as agências estaduais revisam as propostas das seguradoras para aumentar os prêmios ou reduzir a cobertura.
As companhias de seguros não estão fazendo declarações políticas com os aumentos. Elas estão olhando para os números, calculando o risco e precificando-o de acordo. E os números são preocupantes.
A aritmética do risco climático
As companhias de seguros usam dados de desastres passados e modelos complexos para calcular pagamentos futuros esperados. Então, elas precificam suas apólices para cobrir esses custos esperados. Ao fazer isso, elas precisam equilibrar três preocupações: manter as taxas baixas o suficiente para permanecerem competitivas, definir taxas altas o suficiente para cobrir os pagamentos e não entrar em conflito com os reguladores de seguros.
Mas a mudança climática está interrompendo esses modelos de risco. À medida que as temperaturas globais aumentam, impulsionadas pelos gases de efeito estufa do uso de combustíveis fósseis e outras atividades humanas, o passado não é mais prólogo: o que aconteceu nos últimos 10 a 20 anos é menos preditivo do que acontecerá nos próximos 10 a 20 anos.
O número de desastres de bilhões de dólares nos EUA a cada ano oferece um exemplo claro. A média aumentou de 3,3 por ano na década de 1980 para 18,3 por ano no período de 10 anos que termina em 2024, com todos os anos ajustados pela inflação.
Com esse aumento de mais de cinco vezes em desastres bilionários, vieram os custos de seguro crescentes no Sudeste por causa de furacões e chuvas extremas, no Oeste por causa de incêndios florestais e no Centro-Oeste por causa de danos causados por vento, granizo e inundações.
Furacões tendem a ser os eventos isolados mais danosos. Eles causaram mais de US$ 692 bilhões em danos materiais nos EUA entre 2014 e 2023. Mas granizo severo e tempestades de vento, incluindo tornados, também são custosos; juntos, aqueles na lista de desastres de bilhões de dólares causaram mais de US$ 246 bilhões em danos materiais no mesmo período.
À medida que as seguradoras se ajustam à incerteza, elas podem ter prejuízo em um segmento, como seguro residencial, mas recuperar suas perdas em outros segmentos, como seguro de automóveis ou comercial. Mas isso não pode ser sustentado a longo prazo, e as empresas podem ser pegas por eventos inesperados. Os incêndios florestais sem precedentes da Califórnia em 2017 e 2018 acabaram com quase 25 anos de lucros para as seguradoras naquele estado.
Para equilibrar seus riscos, as seguradoras frequentemente recorrem a resseguradoras; na verdade, seguradoras que seguram seguradoras. Mas as resseguradoras também têm aumentado seus preços para cobrir seus custos. O resseguro de propriedade sozinho aumentou 35% em 2023. As seguradoras estão repassando esses custos para seus segurados.
O que isso significa para sua apólice de seguro residencial
Não só os prêmios de seguro residencial estão subindo, como a cobertura está diminuindo. Em alguns casos, as seguradoras estão reduzindo ou eliminando a cobertura para itens como acabamento de metal, portas e reparo de telhado, aumentando as franquias para riscos como granizo e danos causados por fogo, ou se recusando a pagar os custos integrais de substituição para coisas como telhados antigos.
Algumas seguradoras estão simplesmente se retirando completamente dos mercados, cancelando apólices existentes ou se recusando a escrever novas quando os riscos se tornam muito incertos ou os reguladores não aprovam seus aumentos de taxas para cobrir os custos. Nos últimos anos, a State Farm e a Allstate se retiraram do mercado de proprietários de imóveis da Califórnia, e a Farmers, a Progressive e a AAA se retiraram do mercado da Flórida, que está vendo algumas das maiores taxas de seguro do país.
Joe Raedle/Getty Images
As “seguradoras de último recurso” estatais, que podem fornecer cobertura para pessoas que não conseguem cobertura de empresas privadas, também estão com dificuldades. Os contribuintes em estados como Califórnia e Flórida foram forçados a socorrer suas seguradoras estaduais. E o National Flood Insurance Program aumentou seus prêmios, levando 10 estados a processar para impedi-los.
Cerca de 7,4% dos proprietários de imóveis nos EUA desistiram completamente do seguro, deixando cerca de US$ 1,6 trilhão em valor de propriedade em risco, inclusive em estados de alto risco, como a Flórida.
Não, os custos do seguro não pararam de aumentar
De acordo com dados da NOAA, 2023 foi o ano mais quente já registrado “de longe”. E 2024 pode ser ainda mais quente. Espera-se que essa tendência geral de aquecimento e o aumento do clima extremo continuem até que as concentrações de gases de efeito estufa na atmosfera sejam reduzidas.
Em face de tais análises preocupantes, o seguro residencial dos EUA continuará a ficar mais caro e cobrir menos. E, no entanto, Jacques de Vaucleroy, presidente do conselho da gigante de resseguros Swiss Re, acredita que o seguro dos EUA ainda tem um preço muito baixo para cobrir totalmente o risco das mudanças climáticas.
.
