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Existem 8,5 milhões de famílias no Reino Unido que possuem uma casa com hipoteca residencial, muitas vezes com taxas de juro fixas de dois a cinco anos. Normalmente, quando o acordo de hipoteca termina, o mutuário muda para outro negócio do mesmo credor ou de um credor diferente.
Mas nem todos podem fazer isso. As alterações nas medidas regulamentares após a crise financeira de 2008 deixaram dezenas de milhares de mutuários no Reino Unido presos em hipotecas desfavoráveis com taxas mais elevadas. A minha investigação analisa a vida destes “prisioneiros hipotecários” – especificamente, como as baixas pontuações de crédito os deixaram num ciclo de pagamentos elevados sem saída.
Esta questão originou-se da crise financeira global. Sucessivos governos implementaram medidas regulamentares para abordar práticas de crédito hipotecário mais arriscadas que remontam ao início da década de 2000, tais como empréstimos com elevado valor e hipotecas apenas com juros.
O governo do Reino Unido nacionalizou carteiras de hipotecas detidas por credores falidos, como o Northern Rock. Posteriormente, vendeu essas carteiras a credores e investidores inativos que não oferecem novas hipotecas. Isto teve consequências indesejadas para muitas pessoas, cujas hipotecas são agora detidas por estas empresas inactivas.
Ao mesmo tempo, os credores tornaram-se mais avessos ao risco, eliminando hipotecas com elevados valores de empréstimo e exigindo planos de reembolso credíveis para hipotecas apenas com juros. Em 2014, o governo do Reino Unido e a UE introduziram novas restrições regulamentares aos empréstimos, incluindo avaliações de acessibilidade para garantir que os novos mutuários pudessem pagar as suas hipotecas caso as taxas de juro aumentassem.
Isto criou inadvertidamente uma nova categoria de mutuários existentes que tinham obtido hipotecas no início da década de 2000, mas que agora não cumpriam estas novas condições. Desde então, os credores activos têm-se mostrado relutantes em aceitar estes mutuários devido ao risco envolvido. Mesmo alguns daqueles que tinham hipotecas com credores ativos não conseguiram mudar para uma taxa melhor.
A Autoridade de Conduta Financeira (FCA) estima que 167.000 pessoas no Reino Unido estão presas a hipotecas de empresas inativas. Mas só os considera como prisioneiros hipotecários se estiverem em dia com os pagamentos, mas não puderem mudar devido a elevados rácios entre o valor do empréstimo e a baixa pontuação de crédito – cerca de 51.000 pessoas. O regulador desconta os atrasados, citando a falta de pagamentos como a razão pela qual não podem mudar, em vez de alterações regulamentares.
Mas, como descobri na minha investigação, muitas pessoas entraram em atraso precisamente porque não conseguiram mudar.
Prisioneiros hipotecários no Reino Unido
Conduzi entrevistas aprofundadas com 28 prisioneiros hipotecários sobre a sua situação. Decorrente de uma crise há 16 anos, a sua situação predominou durante grande parte da sua vida profissional.
A maioria das pessoas que entrevistei tinha optado por hipotecas apenas com juros anteriores a 2008 como medida temporária enquanto passavam por mudanças significativas na vida, como constituir família ou novos empregos.
No entanto, ficaram apanhados no ciclo de factores desencadeados pela crise financeira global. Isto prejudicou a sua capacidade de remortgage e fez com que as suas taxas de juro disparassem em comparação com outros proprietários. Alguns suspenderam as contribuições para as pensões ou aceitaram trabalho a tempo parcial, juntamente com um emprego a tempo inteiro, para fazerem face aos seus pagamentos inflacionados. Apesar de sacrificar o tempo para a família e a segurança da reforma, um quarto dos entrevistados ainda tinha pagamentos em atraso.
Os aumentos das taxas de juro pelo Banco de Inglaterra nos últimos anos exacerbaram esta situação. Como a maioria dos prisioneiros hipotecários aplicam taxas variáveis, ficaram imediatamente expostos a estas – a maioria paga agora taxas de juro superiores a 7%. Os seus pagamentos aumentaram rapidamente, fazendo com que alguns que anteriormente conseguiam entrar em atraso. Mais da metade tem agora baixa pontuação de crédito, o que os prende às suas hipotecas.
Uma entrevistada, Diane*, disse que a sua hipoteca era a “ruína da sua vida”, causando efeitos mentais e físicos prejudiciais. Outra entrevistada, Helen, capta o sentimento de muitos: “Nunca conseguir escapar daquele empréstimo original teve um efeito de bola de neve em tudo”.
Stephen Barnes/Shutterstock
A maioria dos entrevistados estava perfeitamente consciente de como as pontuações de crédito limitam as suas opções. Com base nos históricos de pagamentos e nos dados públicos dos mutuários, essas pontuações afetam o acesso, os prazos e as taxas de juros à hipoteca. Pontuações mais elevadas permitem que as pessoas tenham acesso a empréstimos maiores a taxas mais baixas, reforçando desigualdades de longa data na habitação que têm origem noutros setores da sociedade.
Meus entrevistados entenderam que o não pagamento da hipoteca reduziria sua pontuação de crédito e poderia até levar à perda de sua casa. Helen descreveu isso como “um machado pendurado sobre você”. Outra entrevistada, Lisa, tentou em diversas ocasiões rehipotecar porque queria desesperadamente se mudar por causa de seu filho. Ela reconheceu que sua incapacidade de fazer isso era “absolutamente reduzida” à sua pontuação de crédito e descreveu isso como “destruição da alma”.
Quase todos fizeram um esforço concertado para melhorar a sua pontuação de crédito. Mas alguns acharam difícil apagar as manchas que influenciam suas pontuações, sentindo uma sensação de desesperança. O pagamento mensal de um entrevistado dobrou para £ 1.800 devido ao aumento das taxas, tornando os atrasos inevitáveis:
Todo o meu foco em meu arquivo de crédito era reparar qualquer dano causado, para que eu pudesse remortgage… Sinto agora que é inútil. Não tenho como sair dessa… Minha pontuação de crédito me derrotou.
A definição da FCA de prisioneiros hipotecários, que exclui aqueles em atraso, ignora as condições que contribuem para esta situação. Isto pode explicar por que nem o Reino Unido nem o governo do Reino Unido avançaram ainda com as soluções propostas, tais como empréstimos de capital do governo a estes prisioneiros hipotecários e uma garantia governamental de recurso para novas hipotecas.
Esses erros não são dos próprios entrevistados. São resultados de mudanças regulatórias que eram imprevisíveis no momento em que contraíram a hipoteca. E com os recentes aumentos das taxas de juro e a crise do custo de vida, o número de proprietários que se tornam prisioneiros hipotecários irá aumentar.
*Todos os nomes foram alterados para proteger o anonimato dos entrevistados.
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