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EUSe você é uma das milhares de pessoas em todo o Reino Unido lutando para pagar o financiamento do carro, sabe que pode devolver o veículo e sair sem dívidas depois de pagar metade do valor devido?
Os pagamentos de financiamento de automóveis são normalmente a segunda maior despesa familiar depois dos custos de hipoteca, e a indústria automobilística está esperando ansiosamente para ver quantas pessoas lutando com o custo de vida não pagam empréstimos ou usam uma cláusula pouco conhecida para rescindir voluntariamente seu contrato.
Nos últimos anos, mais de 90% das compras de carros novos e um número crescente de carros usados foram comprados em acordos financeiros – na maioria dos casos por meio de planos de compra por contrato pessoal (PCP) que ofereciam pagamentos mensais atrativos.
O tamanho e a escala dos empréstimos pendentes contraídos pelos britânicos nos últimos anos são nada menos que extraordinários. De acordo com uma análise do site Car Expert, no total, eles valem cerca de £ 40 bilhões por ano – acima dos £ 11 bilhões em 2009. O site diz que o valor médio financiado para cada carro novo mais que dobrou na última década para £ Mais de 25.000. As compras de carros usados agora têm quase a mesma probabilidade de envolver um contrato PCP.
“A indústria automobilística tornou-se totalmente dependente de pessoas que compram carros de que não precisam com o dinheiro que não têm. O problema, claro, é que, se as pessoas não tiverem mais meios para tomar empréstimos, a indústria automobilística entrará em colapso. Foi uma preocupação genuína durante as paralisações da Covid e continua sendo um risco hoje, à medida que o custo de vida aumenta ”, diz Stuart Masson, diretor editorial do site.
Os carros eram vendidos aos compradores com base no fato de que os pagamentos mensais eram baixos e acessíveis. No entanto, para manter o carro ao final do prazo de três ou quatro anos, um “pagamento balão” final (o valor futuro estimado do veículo) deve ser pago. Esse pagamento dependerá do carro, mas pode chegar a milhares de libras.
No passado, os compradores simplesmente trocavam e se inscreviam em outro PCP, ou devolviam o carro à financeira, na esperança de que seu valor real pagasse o empréstimo.
No entanto, para aqueles que lutam para chegar ao fim do prazo do empréstimo, ou aqueles que sabem que o valor do carro não cobrirá o pagamento final do balão, há outra opção, embora as concessionárias raramente a divulguem.
O direito à rescisão voluntária está consagrado na Lei do Crédito ao Consumo e permite ao comprador escapar ao contrato desde que tenha reembolsado 50% do valor total a pagar, e o automóvel não esteja danificado e em estado “razoável”. Aplica-se a carros usados e novos comprados com financiamento.
Antes que as pessoas fiquem muito empolgadas, elas precisam estar cientes de que não é 50% do prazo do contrato, nem 50% do que você originalmente pediu emprestado, mas metade do valor total devido, incluindo juros.
Aqueles com um acordo PCP geralmente não chegarão ao ponto de rescisão voluntária até o final do contrato – geralmente nos últimos meses – por causa do pagamento final do balão.
Os compradores que usaram um contrato de locação-venda geralmente chegarão mais cedo, na metade do contrato.
O valor total a pagar e os valores de rescisão devem ser mostrados no contrato de financiamento do carro, portanto, pesquise e verifique os valores. Os compradores não podem ter perdido nenhum pagamento até a rescisão voluntária.
“A empresa financeira provavelmente perderá dinheiro quando você rescindir seu contrato de financiamento, portanto, eles não farão exatamente o possível para ajudá-lo”, diz Masson, que publicou um guia sobre como fazer isso.
“Eles podem tentar cobrar por danos que não seriam considerados ‘cuidados razoáveis’ e, muitas vezes, usarão essa cláusula como desculpa para tentar prendê-lo por excesso de quilometragem. Normalmente, isso envolve cartas ameaçadoras e grandes faturas para pequenos arranhões ou excesso de quilometragem. Muitas vezes, haverá várias formas e jargões jurídicos para tentar assustá-lo e fazê-lo pagar.
O fórum de aconselhamento jurídico do consumidor LegalBeagles tem alguns conselhos excelentes sobre como documentar a condição do seu carro com fotografias datadas para provar que está em condições “razoáveis” quando você o devolver. Ele também possui um modelo de carta que você pode enviar à sua empresa financeira para iniciar sua rescisão voluntária.
Uma rescisão voluntária não afetará sua pontuação de crédito ou classificação de crédito. No entanto, algumas empresas financeiras podem recusar qualquer outro pedido de financiamento seu, diz Masson.
Uma última coisa a ter em conta é a grande diferença entre rescisão voluntária e entrega voluntária.
Sob uma entrega voluntária feita antes do limite de 50% ser atingido, você devolve o carro, mas ainda deve o que resta para pagar de acordo com o contrato original. A financeira venderá o carro em leilão (acrescendo os custos extras de coleta e descarte do veículo) e depois o perseguirá pela diferença.
A Finance & Leasing Association, o órgão comercial que representa as empresas, aconselha as pessoas que lutam para pagar o empréstimo do carro a falar com o credor na primeira oportunidade.
Durante a pandemia de Covid, os motoristas receberam férias no pagamento e os credores vão querer conversar com os clientes em dificuldades para encontrar uma solução.
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