Para os autônomos, o planejamento da aposentadoria pode ser um pouco mais complicado do que para o restante da população. Eles não têm o benefício de um plano patrocinado pelo empregador e de um departamento de RH onde encontrarão aconselhamento e aconselhamento sobre como planejar seus anos de aposentadoria. No entanto, isso não significa que o autônomo não possa ter uma aposentadoria confortável ou que deva trabalhar até cair. Com um pouco de planejamento e criatividade, os autônomos podem economizar o suficiente para uma aposentadoria descontraída, cheia de diversão, viagens e descanso merecido. Aqui estão onze dicas para você começar.
Dica #1: Comece a economizar para a aposentadoria o mais rápido possível
Quando somos jovens, é difícil focar em metas de longo prazo como aposentadoria, e tendemos a nos concentrar muito mais em nossas necessidades imediatas. Isso inclui coisas como comprar uma casa ou um carro, cuidar da dívida estudantil, pagar contas mensais e muito mais. Se você é um empreendedor apaixonado que administra seu próprio negócio, até coisas como moradia e carro podem ficar em segundo lugar em termos de prioridades; você geralmente concentra todo o seu tempo e energia na gestão e crescimento do negócio, então o planejamento da aposentadoria fica muito para trás.
No entanto, se você quer uma aposentadoria confortável, o melhor momento para começar a economizar foi ontem; a próxima melhor hora é hoje. Neste ponto, o que importa não é quanto você economiza para a aposentadoria todo mês ou ano (vamos falar disso em breve). O que importa mesmo é começar.
No entanto, se você quer se aposentar confortavelmente, deve começar a poupar o máximo possível o quanto antes. Quanto mais cedo você começar a contribuir para uma conta de aposentadoria, mais tempo seu dinheiro terá para crescer por meio de juros compostos.
Por que isso é importante?
A maioria das pessoas não entende o impacto que começar a economizar um, dois ou três anos antes pode ter no tamanho do seu pé-de-meia quando você se aposentar.
Vamos executar alguns números simples. Suponha que você coloque $ 10.000 em um 401(k) quando tiver 35 anos. Ele crescerá a uma taxa de juros de 5-8%. Tomando os 5% mais baixos como taxa de juros, quando você atingir a idade de aposentadoria, esses US$ 10.000 terão crescido para US$ 43.219. Se você esperar um ano e depositar o dinheiro aos 36 anos, depois de 29 anos, seu saldo será de $ 41.161. Isso é $ 2.058 a menos que você terá à sua disposição por esperar apenas um ano. Comece a economizar quando fizer 40 anos e terminará com $ 33.864. São mais de US$ 9.000 a menos, embora sejam os mesmos US$ 10.000 com os quais você começou.
Agora imagine que você não economiza apenas US$ 10.000 no total, mas economiza aproximadamente esse valor todos os anos, que é o que a maioria das pessoas economiza para a aposentadoria fazer. Se você executar os números, a diferença pode ser dezenas de milhares de dólares para esperar alguns anos em vez de começar a economizar imediatamente.
Dica 2: Mesmo que você seja seu próprio chefe, pague um salário a si mesmo
Só porque você não tem um empregador não significa que você não pode pagar um salário. Isso é especialmente importante se o seu negócio estiver indo bem e você estiver reinvestindo a maior parte dos lucros de volta na empresa e se esqueça de tirar alguns deles como receita. Quando se trata de planejamento de aposentadoria, você precisa saber quanto está ganhando todos os meses para poder orçar de acordo e reservar dinheiro suficiente para o futuro. A melhor maneira de garantir isso é pagar a si mesmo um salário.
Quanto você deve pagar a si mesmo?
A resposta a esta pergunta depende de vários fatores. Os mais importantes são:
Suas despesas atuais Quão bem o seu negócio está indo As metas financeiras de longo prazo para o seu negócio Quanto dinheiro você vai precisar para viver confortavelmente quando você se aposentar (mais sobre isso mais tarde).
Dica nº 3: Escolha a conta de aposentadoria certa
Quando você estiver empregado por outra pessoa, há uma boa chance de seu empregador lhe oferecer acesso a uma conta de aposentadoria 401(k). Se não, outras opções ainda estão disponíveis, como um IRA. Para os autônomos, as opções são um pouco mais limitadas, mas ainda existem várias contas de aposentadoria que você pode escolher. Os quatro mais comuns são:
401(k) de um participante: Isso também é conhecido como Solo 401(k), e é perfeito para trabalhadores autônomos ou proprietários de empresas sem funcionários. O limite de contribuição para 2022 é de US$ 20.500, mas se você tiver mais de 50 anos, poderá contribuir com US$ 6.500 adicionais como contribuição de atualização. Conta Simplificada de Aposentadoria Individual de Pensão do Funcionário, ou SEP-IRA: Essa conta é outra conta de aposentadoria com imposto diferido disponível para proprietários de pequenas empresas e autônomos. O limite de contribuição em 2022 é o menor de 25% de seus ganhos líquidos de trabalho autônomo ou US$ 61.000. Plano de Correspondência de Incentivo de Poupança para Conta de Aposentadoria Individual de Empregados, ou IRA SIMPLES: Esta conta de aposentadoria é disponível para proprietários de pequenas empresas com 100 funcionários ou menos. O limite de contribuição em 2022 é de US$ 14.000, mas se você tiver mais de 50 anos, também poderá contribuir com US$ 3.000 adicionais como contribuição de atualização para atingir US$ 17.000. Plano Keogh: Esta conta também é conhecido como plano de aposentadoria qualificado, e está disponível para indivíduos autônomos ou empresas não incorporadas.
Cada uma dessas contas de aposentadoria vem com seus prós e contras, então você deve fazer sua pesquisa para encontrar a melhor para sua situação específica. Todos eles compartilham uma característica: são financiados com dólares antes de impostos, o que significa que você poderá adiar o pagamento de impostos sobre eles até se aposentar.
No entanto, se você espera atingir um faixa de renda com o passar do tempo, escolher um Roth IRA ou um Roth 401(k) pode ser mais sábio. Essas contas são financiadas com dólares após impostos, o que significa que você não terá a isenção de impostos agora, mas terá quando se aposentar e começar a sacar da conta.
Depois de tomar sua decisão, porém, o mais importante importante é começar a contribuir para uma dessas contas o quanto antes.
Dica #4: Estime quanto você precisa economizar para ter um estilo de vida confortável durante a aposentadoria
Quando você começa a poupar para a aposentadoria, o mais importante é começar cedo e economizar o máximo possível sem atrapalhar seus planos de curto prazo e estilo de vida. Mas, eventualmente, você vai querer começar a elaborar um plano de aposentadoria real. Que significa:
- Estabelecer metas de longo prazo claras e ambiciosas, porém alcançáveis, e dividi-las em metas menores e mais gerenciáveis.
- Elaboração de uma estratégia clara que servirá como um roteiro para atingir esses objetivos
Agir de acordo com essa estratégia e cumpri-la o mais próximo possível Realização de controles anuais para ver até onde você chegou, o que você realizou, onde ficou aquém e o que precisa mudar no ano seguinte para voltar aos trilhos ou atingir uma meta ainda mais ambiciosa.
Quando se trata de estabelecer metas, elas precisam ser específicas e mensuráveis. Portanto, você terá que definir como espera que seja sua aposentadoria para poder estimar quanto de renda precisará pagar por esse estilo de vida sem sobreviver às suas economias.
Esta estimativa não t tem que ser perfeitamente preciso, mas sim uma avaliação que irá ajudá-lo a ver um valor aproximado de quanto você deve economizar todos os meses de sua renda para desfrutar da aposentadoria que deseja.
Dica 5: Invista em um mix diversificado de ativos
Quando a maioria das pessoas pensa em aposentadoria, elas se imaginam sentadas em uma praia tomando coquetéis ou jogando golfe . Mas para tornar esse sonho realidade, você precisa ter dinheiro suficiente para cobrir suas despesas de vida por 20, 30 ou até 40 anos.
A dica anterior foi sobre determinar quanto suas despesas de vida somam até. No entanto, depois de executar os números, você provavelmente descobrirá que sua renda atual não é suficiente para economizar a quantia necessária todos os meses. Se for esse o caso, não se desespere. Você pode reduzir drasticamente o dinheiro que precisará reservar todos os meses se conseguir aumentar o retorno de suas economias, mesmo que apenas um pouco.
Isso significa investir suas economias, não apenas deixando-os crescer em uma conta poupança. Em relação ao investimento, ações e títulos são as duas classes de ativos mais comuns. Mas também existem outras opções, como imóveis, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e até NFTs e negociação de criptomoedas. A chave é investir em um mix diversificado de ativos para minimizar o risco de perder dinheiro e ainda ter a chance de obter um retorno maior.
Por exemplo, suponha que você invista os mesmos $ 10.000 que antes, quando você tem 35 anos, e consegue obter uma média de 6% de crescimento em vez de 5%. Nesse caso, em vez de $ 43.219, você terá $ 57.435 quando se aposentar. Essa é uma diferença de mais de $ 14.000 para esse retorno extra de 1%, sem economizar um centavo a mais do que você estava economizando em primeiro lugar!
Dica 6: Garanta um nível mínimo de renda
Não importa quanto dinheiro você economizou para a aposentadoria, é crucial ter um plano para garantir que você tenha um nível mínimo de renda todos os meses . Existem várias maneiras de fazer isso, mas a mais comum é comprar uma anuidade.
Uma anuidade é um contrato entre você e uma seguradora. Em troca de um pagamento fixo, a companhia de seguros concorda em fazer pagamentos regulares a você por um determinado período de tempo ou pelo resto de sua vida. Existem diferentes tipos de anuidades, e você pode personalizar os contratos de acordo com o conteúdo do seu coração, adicionando pilotos de contrato.
As anuidades são uma forma de proteger seu pé-de-meia e garantir que você tenha um nível mínimo de renda todos os meses, mas eles têm suas desvantagens. Por um lado, as anuidades são produtos financeiros complexos e pode ser um desafio entender todos os diferentes recursos e benefícios. Além disso, as anuidades vêm com taxas e comissões que podem afetar o retorno do seu investimento, o que é algo que você precisa observar.
De qualquer forma, o mais importante é que você configure uma rede de segurança você pode recorrer na aposentadoria, então você não precisa se preocupar em ficar sem dinheiro ou sobreviver às suas economias.
Dica #7: Viva um estilo de vida saudável
Nenhuma lista de dicas sobre como se preparar para a velhice estaria completa sem este importante conselho. Uma das melhores maneiras de reduzir suas despesas médicas na aposentadoria é viver um estilo de vida saudável quando você é jovem. Isso significa comer alimentos saudáveis, fazer exercícios regularmente e fazer check-ups regulares. É claro que isso nem sempre é fácil, mas vale a pena a longo prazo.
Um estilo de vida saudável ajudará você a evitar despesas médicas caras no futuro e a se sentir melhor e aproveitar sua aposentadoria mais. Afinal, de que adianta poupar para a aposentadoria se você não pode aproveitá-la?
Então cuide de você agora e agradecerá mais tarde.
O resultado final
Não existe uma resposta única em relação ao planejamento de aposentadoria, especialmente se você estiver trabalhadores por conta própria. No entanto, seguir essas dicas deve ser um bom começo. Lembre-se de investir em uma combinação de ativos, garantir um nível mínimo de renda e viver um estilo de vida saudável. E o mais importante, não espere até o último minuto para começar a planejar e economizar para seus anos dourados.
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Crédito da imagem em destaque: Foto da produção SHVETS; Pexels; Obrigada!