Apple adere à tendência ‘compre agora, pague depois’. Você conhece os pontos negativos?

A partir desta semana, a Apple está lançando sua versão de “compre agora, pague depois”.

Usar um empréstimo de curto prazo para financiar uma compra pequena ou média – a Apple diz que os empréstimos Pay Later estarão disponíveis em valores de US$ 50 a US$ 1.000 – é “vendido como um acéfalo” para os consumidores, disse a especialista em finanças pessoais Carmen Perez. “Ouvi pessoas dizerem que parece dinheiro de graça.”

Claro, não existe tal coisa. Em comparação com os cartões de crédito tradicionais, há poucas vantagens em usar qualquer programa “compre agora, pague depois”. E as evidências indicam que a existência desses empréstimos pode facilitar comportamentos não saudáveis ​​do consumidor que podem prender as pessoas em dívidas.

O Apple Pay Later está entrando em um campo lotado: AfterPay, Klarna, Affirm, Zip e empresas de financiamento de curto prazo semelhantes constituem um mercado em rápido crescimento. Houve quase 10 vezes mais empréstimos “compre agora, pague depois” (muitas vezes abreviados para BNPL) emitidos em 2021 em comparação com 2019, de acordo com um relatório do Departamento de Proteção às Finanças do Consumidor. O valor total desses empréstimos cresceu de US$ 2 bilhões para US$ 24,2 bilhões nesse período.

“A maneira como o ‘compre agora, pague depois’ é posicionado, não parece uma dívida antecipada”, disse Perez, que é o criador do aplicativo de orçamento Muito e parte de um novo iniciativa de educação financeira para mulheres da Secret Desodorante.

Mas é: “Isso ainda é dívida. Você ainda está no gancho para isso. E ainda há consequências negativas para isso.”

A criadora de aplicativos de orçamento, Carmen Perez, diz que os empréstimos “compre agora, pague depois” são “vendidos como um acéfalo” aos consumidores.

(Diane Bondareff / AP Images para Secret Deodorant)

Empréstimos “compre agora, pague depois”, também conhecidos como financiamento no ponto de venda, normalmente aparecem como uma opção no checkout online. Você tem a opção de pagar à vista ou parcelar sua compra sem juros. Uma professora de marketing disse ao Atlantic que, em sua pesquisa com consumidores, os compradores disseram que usar um cartão de crédito os faz sentir culpados, mas não fizeram distinção moral entre usar o BNPL e passar o valor total do cartão de débito.

O anúncio do serviço pela Apple divulgou seus benefícios: “O Apple Pay Later foi projetado pensando na saúde financeira de nossos usuários, por isso não tem taxas nem juros e pode ser usado e gerenciado no Wallet, tornando mais fácil para os consumidores fazerem compras informadas. e decisões de empréstimos responsáveis”.

E parece ter alguns benefícios sobre os concorrentes: a Apple exibiu uma interface elegante que permite aos usuários gerenciar seus empréstimos e visualizar um calendário de pagamentos futuros. Os mutuários precisam vincular um cartão de débito para fazer os pagamentos, para que não possam se endividar ainda mais pagando um empréstimo com outro (por exemplo, um cartão de crédito), uma crítica enfrentada pelo setor. Os destinatários do empréstimo receberão notificações sobre os próximos pagamentos, portanto, há menos chances de serem pegos desprevenidos quando os pagamentos forem concluídos. E a empresa diz que planeja começar a relatar os empréstimos Apple Pay Later às agências de crédito dos EUA a partir deste outono, o que pode ajudar os mutuários a obter crédito por meio de pagamentos pontuais.

Como qualquer outro credor no espaço BNPL, os empréstimos Apple Pay Later são distribuídos em quatro parcelas. Esse número não é uma coincidência, disse Tom Y. Chang, professor associado de finanças e economia empresarial da USC Marshall School of Business.

“É tudo para evitar o Verdade na Lei de Empréstimo,” ele disse. “A Lei da Verdade no Empréstimo começa em cinco parcelas. Então todos eles colocam logo abaixo do limite.”

A Lei da Verdade no Empréstimo é uma lei federal que determina como os credores devem tratar os clientes, inclusive facilitando a compreensão de todas as possíveis taxas e juros de um empréstimo. Se você não estiver sujeito a isso, poderá vender às pessoas todas as vantagens do seu empréstimo sem ter que incomodá-las com as desvantagens.

Uma imagem mostrando como a Apple diz que será a visualização do calendário do Apple Pay Later em um iPhone.

(Maçã)

Permita-nos chateá-lo com as desvantagens.

A relatório do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor descobriu que, em comparação com alguém que não usou o financiamento do BNPL, o mutuário médio do BNPL tinha mais probabilidade de ter muitas dívidas, mais probabilidade de ter inadimplência em seu relatório de crédito, mais probabilidade de manter um saldo em seus cartões de crédito e mais propensos a usar empréstimos consignados, lojas de penhores e saques a descoberto. A agência disse que a ideia de que o BNPL estende linhas de crédito para pessoas que não têm essa opção é falsa: “Na verdade, eles eram mais propensos a tomar empréstimos usando cartões de crédito e varejo, empréstimos pessoais, dívidas estudantis e empréstimos para automóveis em comparação com a mutuários não pertencentes ao BNPL.”

Existem outras desvantagens potenciais, incluindo como o BNPL usa a psicologia do consumidor para afetar sua tomada de decisão.

Quando você compra algo, enfrenta o que é conhecido como “atrito” na experiência de compra – todos os pontos do processo que fazem você pensar: “Eu realmente quero concluir esta transação?”

Os fornecedores querem reduzir esse atrito o máximo possível.

As compras on-line – agora disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana no supercomputador que mora no bolso de todos – reduziram o atrito de chegar à loja.

Quando o cliente chega ao caixa e tem que sacar a carteira, ele se depara com outro ponto de atrito. Greg Ward, um planejador financeiro certificado e diretor do think tank da empresa de treinamento financeiro Financial Finesse, disse que o setor de empréstimos está sempre procurando maneiras de aliviar a chamada dor de pagar.

“Facilitar, ‘tornar divertido e legal, esse tem sido o jogo da indústria de cartões de crédito desde os anos 60’, disse ele.

Pense na probabilidade de você comprar algo em um aplicativo ou loja online que já tenha o número do seu cartão de crédito salvo. Isso é um redutor de fricção. Ainda assim, você tem que enfrentar a tela de checkout, com aquele total iminente olhando para você. Se você receber uma mensagem pop-up dizendo: “Deseja abrir um novo cartão de crédito para pagar por isso?” você provavelmente diria não. Mas quando você recebe um pop-up que divide o preço total de compra em quatro com um empréstimo instantâneo, você pode se justificar.

Perez disse em sua experiência que os fornecedores facilitam o uso do BNPL a ponto de parecer que alguns varejistas estão promovendo o serviço: “Tipo, ‘Tem certeza de que não deseja AfterPay?’ Eu acho que é muito nefasto.”

O modelo BNPL não cobra juros ou taxas dos clientes antecipadamente. Em vez disso, os credores ganham dinheiro cobrando do fornecedor quatro taxas de processamento de pagamento em vez de uma. Isso pode aumentar os preços para todos, incluindo compradores não-BNPL. Outra maneira pela qual as empresas se beneficiam: pode incentivar os clientes a gastar mais. O dono de um restaurante em Malibu disse ao New York Times que os clientes que usaram o BNPL para suas compras gastaram 40% mais do que outras pessoas que fizeram um pedido on-line e o dobro do que as pessoas que fizeram pedidos pessoalmente.

Existem mais desvantagens em potencial no uso do BNPL? Sim.

• A ideia de que o empréstimo é “sem juros, sem taxas” é verdadeira apenas até certo ponto. Se você não pagar o empréstimo no prazo, poderá estar sujeito a todos os tipos de taxas – o que, novamente, o credor não precisa informar antecipadamente, porque eles não estão sujeitos à Lei da Verdade no Empréstimo. . Por exemplo, o AfterPay diz que um pagamento atrasado pode resultar em uma taxa de até $ 68.
• A Apple permite que você veja todos os seus empréstimos Pague Depois em um calendário conveniente. Mas se você também obteve empréstimos por meio da Affirm, Klarna ou outros credores, pode ser complicado acompanhar todos os pagamentos futuros e as datas de vencimento em seu orçamento. (Você tem um orçamento, certo?)
• Embora uma baixa de crédito não prejudique sua pontuação, ela ainda aparece em seu relatório de crédito e pode afetar sua capacidade de obter outras fontes de crédito ou empréstimos. Por exemplo, um credor hipotecário poderia olhar legalmente para uma verificação de crédito suave para um microcrédito em um aplicativo de entrega de comida – um comportamento cada vez mais difundido – e questione se você pode pagar uma hipoteca quando precisa dividir um sanduíche em alguns contracheques.
• A Apple diz que planeja relatar os empréstimos Pay Later às agências de crédito dos EUA a partir deste outono, para que os pagamentos pontuais possam aumentar sua pontuação de crédito – mas isso afasta a ideia de que esse tipo de dívida existe de alguma forma fora do seu relatório de crédito. As três principais agências de crédito anunciaram planos para incluir empréstimos BNPL em relatórios de crédito. Os atrasos de pagamento relatados às agências de crédito podem prejudicar definitivamente sua pontuação de crédito.
• Pagar um empréstimo em seis semanas significa presumir que seus contracheques serão os mesmos daqui a seis semanas. Na melhor das hipóteses, você não pode saber o futuro; agora, com demissões em muitos setores e COVID ainda, é difícil garantir que os pagamentos parcelados em seu novo liquidificador pareçam fiscalmente palatáveis ​​em seis semanas.

Então, quais são as vantagens, além do entusiasmo da gratificação instantânea? Em alguns casos, pode ser melhor do que a alternativa, disse Ward: Se você estiver usando BNPL em vez de recorrer a algo como um credor de dia de pagamento ou uma loja de penhores ou um cartão de crédito com juros altos, você não paga todos os meses , pode ser o movimento certo.
Pense no BNPL como “uma espécie de ‘quebrar o vidro em caso de emergência’” alternativa a esses tipos de dívida com juros altos, disse ele, “em vez de se tornar uma rotina”.

O que a Apple diz que a tela de checkout do Apple Pay Later será exibida em um iPhone.

(Maçã)

Não há nada explicitamente errado com o Apple Pay Later em comparação com outros credores BNPL. Se você deve contrair dívidas para fazer uma compra e está confiante de que poderá pagar o que comprou quando os pagamentos vencerem, o Apple Pay Later parece oferecer algumas pequenas vantagens sobre os concorrentes, incluindo uma maneira mais fácil de acompanhar pagamentos e, no futuro, possivelmente ajudando a construir seu crédito.

Perez disse que se usar BNPL é a diferença entre manter as luzes acesas ou alimentar seus filhos, “pelo menos está sendo utilizado de uma forma produtiva. Melhor do que se endividar por joias e roupas.”

Mas, na maioria dos casos, um cartão de crédito tradicional é melhor, disse Chang: “Se você tem um cartão de crédito, não vejo por que usaria isso”.

Na verdade, existem algumas vantagens em usar um cartão de crédito para sua transação em vez do BNPL, disse ele. Se você tem um cartão de crédito que paga integralmente todos os meses, tem basicamente o mesmo tempo para pagar sua compra do que com o BNPL – cerca de quatro a seis semanas, dependendo de onde você está em seu ciclo de cobrança. Um cartão de crédito oferece recompensas ou pontos. E você fica mais protegido se precisar contestar a cobrança ou obter um reembolso.

Se você usar o BNPL para financiar algo que pode ser descrito mais como um “desejo” do que uma “necessidade”, isso não significa que você está fadado ao endividamento. Acompanhe o que você deve, faça seus pagamentos em dia e não adquira o hábito de pedir dinheiro emprestado para gastar dinheiro. Usar BNPL não é o fim do mundo. Não é apenas o movimento financeiro mais inteligente.