Os custos ocultos da aposentadoria precoce – e por que você pode querer evitar essa tendência

Você estaria disposto a fazer grandes sacrifícios agora, para poder se aposentar décadas antes do previsto? Tanto Gwen Merz quanto Derek Sall pensavam assim, até que começaram a questionar suas decisões.

“Independência financeira, aposente-se cedo”, ou FIRE, é um movimento de estilo de vida que o encoraja a construir um pé-de-meia confortável – pelo menos 25 vezes o que você precisará para despesas anuais na aposentadoria – para que você possa deixar o local de trabalho antes do idade típica de aposentadoria.

O movimento FIRE entrou em cena em 1992, mas realmente decolou com a geração do milênio nos últimos 15 anos. Embora o caminho para o FIRE pareça diferente para todos e haja várias abordagens dentro do movimento, a maioria das jornadas começa da mesma maneira: conseguir um emprego bem remunerado aos 20 anos, economizar uma quantia significativa de dinheiro (algo entre 50% a 75% do seu salário líquido) e vivem muito abaixo de suas possibilidades. Muitos participantes do FIRE também aumentam suas rendas com uma agitação lateral (ou várias movimentações laterais) ou por meio de investimentos imobiliários.

Também pode significar desenvolver um foco obsessivo em atingir seu número FIRE, a quantia específica de dinheiro que você precisa economizar para se aposentar na idade desejada.

A ideia de se aposentar mais cedo tem uma atração universal que está atraindo muitos seguidores, mas o FIRE também está recebendo um bom número de detratores. Alguns estão desistindo porque é cansativo. Outros estão percebendo que isso está custando a eles relacionamentos e experiências que nenhuma quantia de dinheiro pode recuperar.

“É preciso muita disciplina e sacrifício”, disse Jovan Johnson, consultor financeiro da Piece of Wealth Planning em Atlanta. Para economizar de forma tão agressiva, alguns participantes do FIRE desistem de anos fazendo coisas importantes, como viajar com amigos e familiares, observou Johnson.

Foi o que aconteceu com Merz, um profissional de TI de 32 anos do Missouri que apostou tudo no FIRE, mas se desencantou com o estilo de vida. “Eu poderia economizar muito dinheiro”, disse ela, “mas não ganhei dinheiro suficiente para economizar uma tonelada e também viver o tipo de vida que me tornou uma pessoa feliz e realizada.”

Para Sall, um blogueiro de finanças pessoais de 37 anos e fundador da Life and My Finances de Michigan, estar comprometido com o FIRE significava colocar seu casamento em risco. Depois de cortar severamente os gastos, ele se concentrou em obter mais renda passiva, mas isso significava limitar o tempo de qualidade com sua esposa e filho recém-nascido. “Felizmente, eu saí dessa”, disse Sall. “Eu não ia terminar outro relacionamento só para conseguir minha gols contra nosso metas.”

Isso não quer dizer que eles não aprenderam nenhuma dica prática do movimento FIRE sobre como pagar dívidas, economizar ou gastar com sabedoria. Para muitos, encontrar um equilíbrio entre os princípios extremos do FOGO e viver uma vida agradável é o ponto ideal. Esse desejo de equilíbrio deu origem a ramificações do FIRE, como Barista FIRE e Coast FIRE, que ainda se concentram fortemente em antecipar suas economias e, em seguida, mudar para um trabalho de menor estresse para fornecer alguma renda residual.

Se você é fascinado em buscar o FIRE ou planeja se aposentar na idade padrão, mantenha-se alinhado com seus valores e prioridades, disse Tyler Dolan, planejador financeiro certificado e vice-presidente da Keenan Financial, com sede em Boston. “Realmente resume-se a verificar quais são seus objetivos financeiros, quais são suas crenças pessoais sobre dinheiro, como você lida com o dinheiro, o que é importante para você?”

Uma busca exaustiva para economizar cada centavo

Se você tiver largura de banda para mergulhar no FIRE, pode compensar significativamente. Na verdade, tanto Merz quanto Sall obtiveram sucesso logo no início, quando começaram a economizar agressivamente.

Merz foi all-in no FIRE, morando na casa mais barata que pôde encontrar e mantendo suas despesas em cerca de $ 22.000 por ano. Ela ganhava $ 65.000 por ano, mais bônus, e assumiu vários negócios paralelos. Nesse ritmo, ela planejava atingir seu número FIRE de $ 635.000 e se aposentar aos 35 anos.

Sall também estava no caminho da liberdade financeira. Depois de pagar sua hipoteca e todas as outras dívidas restantes, ele reduziu suas despesas para pouco mais de $ 400 por mês (alimentação, conta de telefone, seguro de carro e serviços públicos) e colocou o restante em investimentos e economias. Para ganhar uma renda passiva, ele comprou uma casa, consertou e alugou para inquilinos, uma atividade que exigia muito tempo e esforço longe de sua família, embora estivesse valendo a pena.

“Aos 29 anos, eu ganhava $ 60.000 por ano no meu trabalho, tinha acabado de pagar minha casa e estava navegando em direção ao FIRE”, disse ele. O que mais o atraiu na aposentadoria precoce foi a ideia de que, em apenas mais alguns anos, ele poderia gastar seu tempo como bem entendesse.

A ideia de flexibilidade e liberdade financeira são os principais impulsionadores do movimento FIRE. “O que é mais atraente no FIRE é apenas a ideia de que você é verdadeiramente livre e independente de depender de um trabalho tradicional”, disse Johnson.

Apaixonando-se pelo FOGO

Apesar de se manter no caminho certo e economizar uma quantia considerável de dinheiro, Merz não ficou satisfeito. Ela se sentia presa em seu trabalho corporativo das 9 às 5 e queria mais controle sobre seu tempo. Não ajudou que seu local de trabalho parecesse tóxico.

Mas algo mais profundo não estava clicando.

Após cinco anos perseguindo o FIRE, Merz percebeu que era matematicamente impossível para ela ganhar e economizar a mesma quantia que seus amigos casados ​​e com dupla renda. Ela também estava se esgotando trabalhando em várias atividades secundárias.

“Fiquei realmente desencantado com o FIRE quando percebi que era difícil para uma única pessoa se aposentar incrivelmente cedo com um salário acima da média”, disse Merz.

Além disso, o esforço necessário para manter esse estilo de vida estava começando a afetá-la e deixando-a com pouco tempo para relaxar ou se conectar com os amigos.

Os relacionamentos de Sall, principalmente seu casamento, também estavam começando a sofrer como resultado de suas metas de aposentadoria precoce. Ele se lembra do momento exato em que soube que sua obsessão pelo FOGO estava destruindo sua vida pessoal.

Ele estava saindo para trabalhar no conserto de seu último “projeto de casa”, que planejava alugar para obter uma renda adicional. Quando ele se aproximou da porta, sua esposa o deteve, irritada com o fato de que ele estava mais uma vez deixando ela e sua filha pequena.

“Quando isso vai acabar? Estou farto disso!” sua esposa disse. “É assim que a vida vai ser com você?”

Algo mudou em Sall, e ele se viu reconsiderando suas prioridades e refletindo sobre os erros de seu passado. Ele ficou tão focado em seus objetivos que se esqueceu de seus objetivos como casal – um problema que acabou com seu casamento anterior.

Encontrar o equilíbrio financeiro

Hoje em dia, Merz gasta uma boa parte de sua renda em uma casa confortável em St. Louis. Ela não mora mais em moradias baratas e tem um novo emprego em uma organização sem fins lucrativos onde se sente fortalecida e apoiada.

Além do mais, ela não tem mais escrúpulos em gastar dinheiro para aproveitar o tempo de qualidade com seus amigos. Recentemente, ela sacou $ 200 em dinheiro para passar o dia com um amigo em uma enorme venda anual de garagem que seu antigo eu focado no FIRE nunca teria considerado.

Embora Merz tenha freado suas perseguições FIRE, ela não se arrepende completamente de ter salvado de forma agressiva. “Terei mais dinheiro do que sei o que fazer quando me aposentar aos 55 anos”, disse Merz. “Esse dinheiro vai se acumular e crescer e se tornar milhões de dólares.”

Agora, ela abriu mais espaço em seu orçamento para coisas que a fazem feliz. “É ótimo economizar”, disse Merz. “Mas também não sacrifique seus relacionamentos e a capacidade de criar memórias enquanto pode.”

A decisão de Sall de sair do movimento FIRE ajudou a resgatar seu casamento. Ele e sua esposa venderam a casa do projeto, bem como sua casa principal, e compraram um novo lugar na floresta com os lucros.

“Olhando para trás, posso dizer honestamente que é a melhor decisão que já tomamos”, disse Sall. “Provavelmente ainda vou me aposentar mais cedo, mas em vez de fazer isso aos 34, posso ter 44. É melhor fazer isso com minha linda esposa e filhos que me amam, em vez de conseguir isso quebrado e sozinho.”

Tanto Merz quanto Sall estão agora em melhores posições financeiras porque tentaram o FIRE. Mas você não precisa ir aos extremos do movimento FIRE para priorizar a poupança. Para começar, Johnson recomenda pensar sobre a aposentadoria e o que isso significa para você, para que você possa traçar um plano. Em seguida, elabore um orçamento ou um sistema para administrar seu dinheiro. Johnson disse que, em vez de ser extremo em relação ao orçamento, procure ser flexível. Dessa forma, você pode aproveitar a vida hoje e, ao mesmo tempo, economizar o suficiente para aproveitar a vida mais tarde.

Alguns princípios do FIRE são úteis para quem deseja avaliar para onde está indo seu dinheiro, para garantir que não está gastando demais e continuar priorizando a poupança e pagando dívidas, de acordo com Dolan.

Tanto Johnson quanto Dolan concordam que o FIRE oferece uma excelente estratégia para se livrar das dívidas, mas não se consuma demais. Você ainda deve ter espaço de manobra em seu orçamento para sair à noite com amigos, viagens em família ou qualquer outro tipo de conexão que seja importante para você.

O que faz uma pessoa se sentir realizada e realizada não será o mesmo para outra. “No final das contas, todo mundo tem suas próprias crenças sobre dinheiro. Eles têm seus próprios valores, têm seus próprios hábitos com o dinheiro que foram desenvolvidos ao longo de suas vidas”, disse Dolan. E todos devem entender o que são para si mesmos.