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Nos últimos dias de seu mandato, o governo Biden proibiu as agências de relatórios de crédito de incluir dívidas médicas em seus relatórios, com o objetivo de facilitar o acesso às pessoas, incluindo empréstimos e hipotecas.
“Ninguém deve ter uma oportunidade econômica negada porque ficou doente ou experimentou uma emergência médica”, vice -presidente Kamala Harris disse Em uma declaração da Casa Branca anunciando a nova regra na terça -feira.
A administração propôs primeiro a regra em Junho de 2024e o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) emitiu a decisão final hoje.
A nova regra faz parte de uma constelação de estratégias federais, estaduais e locais, que remonta ao governo Obama, para reduzir o ônus da dívida médica aos americanos. Os advogados são a mudança como uma etapa importante, mas seus efeitos podem não ser tão significativos quanto o governo espera. E com os republicanos que já estão falando contra isso, É possível que a regra possa ser revertida ou não aplicada.
Como a proibição e a denúncia de dívidas médicas – funciona
Isso é até prestadores médicos individuais, se eles relatam dívidas a agências de crédito. As informações nesse relatório são então usadas para calcular pontuação de créditoo que ajuda a credores como bancos a determinar a probabilidade de uma pessoa pagar dívidas que acumulam. A idéia de remover a dívida médica dos relatórios de crédito não é nova. Em 2023, Grandes empresas como TransUnion, Experian e Equifax Parou de incluir dívidas médicas com menos de US $ 500 em seus relatórios de crédito.
A nova regra “removerá cerca de US $ 49 bilhões em contas médicas dos relatórios de crédito de cerca de 15 milhões de americanos”. De acordo com o CFPB. O CFPB afirma que a dívida médica não é realmente um bom preditor da credibilidade geral de uma pessoa, e que “os consumidores frequentemente relatam receber contas imprecisas ou serem solicitadas a pagar contas que deveriam ter sido cobertas por programas de seguros ou de assistência financeira”.
A nova regra aborda apenas a dívida médica quando já entrou em coleções, explicou o professor de economia da Universidade de Stanford, Neale Mahoney. “Você pode basicamente abordar a dívida médica na fonte, como logo após a hospitalização, ou pode abordar as coisas a jusante”, como a nova regra, disse ele. Outro intervenções a jusante incluir Dívida médica aposentadacomo Alguns municípios fizeram.
A mudança pode melhorar as situações financeiras das pessoas, de acordo com Francis Wong, economista da Universidade Ludwig Maximilian de Munique.
“Nossa pesquisa indica que as pessoas estão melhor, no sentido de que a dívida médica removida de seus relatórios de crédito leva a aumentos significativos nas pontuações de crédito, especialmente para aqueles que não mostram sinais de sofrimento financeiro fora de sua dívida médica”, escreveu Wong em um email.
Como parte do cenário mais amplo das intervenções de dívida médica, a nova regra é uma ferramenta importante, pois poderia incentivar as pessoas a continuar buscando cuidados médicos, de acordo com Eva Marie Stahl, vice -presidente de programas e políticas da Dívida Médica indevida, uma organização que ajuda Pagar a dívida médica e aconselha as soluções de políticas à dívida médica.
“Em alguns casos, [reported medical debt] poderia impedir que alguém acesse o trabalho ou um lugar para morar ”, disse Stahl. “É importante para as pessoas quando elas acessam os cuidados de saúde. Portanto, esperamos que as pessoas estejam apenas respirando um suspiro de alívio hoje e pensando um pouco diferente sobre como elas se envolvem com o sistema de saúde, para que estejam colocando suas necessidades de saúde em primeiro lugar. ”
A nova política fará a diferença?
No entanto, Wong e Mahoney, que trabalharam juntos Em um trabalho de pesquisa sobre o pagamento da dívida médicatambém alertou como a nova regra afetará as situações financeiras das pessoas.
A mudança será mais significativa para pessoas que não carregam muita dívida, de acordo com Mahoney. “Há pessoas que, de outra forma, têm um bom crédito, exceto por dívidas médicas e cobranças, e assim, para aquelas pessoas que você vê, eu acho, aumentos significativos nas pontuações de crédito”, disse Mahoney ao Vox. Isso pode parecer um aumento de 14 pontos em média e um aumento de US $ 900 em limites de crédito, o que não é insignificante.
Simplesmente deixar os relatórios de dívida médica não abordam o problema mais amplo da dívida médica contínua. “Aqueles que devem a dívida médica podem estar enfrentando questões contínuas associadas ao evento médico original, como problemas de saúde e incapacidade de trabalhar”, escreveu Wong. Para muitas pessoas, provavelmente também não significará a diferença entre obter um empréstimo à habitação e ser negado, disse ele. “Embora a remoção da dívida médica dos relatórios de crédito provavelmente aumente o acesso a empréstimos com cartão de crédito, o mesmo pode não ser verdadeiro para o acesso a hipotecas, uma vez que poucas pessoas com dívida médica podem estar em posição de pagar uma hipoteca”.
Por fim, a dívida ainda existe, independentemente de aparecer ou não em um relatório de crédito e afeta as finanças das pessoas e sua capacidade de acessar cuidados médicos.
Depois, existe a possibilidade de que qualquer alívio que a regra traga para as pessoas em dívidas não durarão. Republicanos no Congresso já falado contra a regra, tanto da perspectiva política quanto como parte de um esforço para Recorde a agenda regulatória do CFPB.
Em um memorando de agosto Para o diretor da CFPB Rohit Chopra, os membros do Comitê de Serviços Financeiros da Câmara escreveram que “restringir a inclusão de dívidas médicas em relatórios de crédito e pontuações prejudicarão os processos de subscrição e aumentarão o risco no sistema financeiro, em detrimento dos consumidores” e argumentou que o regra teria “Efeitos negativos significativos no acesso e acessibilidade do crédito para todos os consumidores, e principalmente para tomadores de baixa renda”.
Grupos de lobby da indústria bancária, como o Banco Policy Institute e a Associação de Banqueiros de Consumidores, instou Chopra a retirar a regradizendo que isso realmente tornaria o crédito mais caro, porque seria mais arriscado e escasso se o acesso melhorasse. Os grupos também recuperaram o argumento comum de que a dívida médica, como produto de circunstâncias além do controle das pessoas, é diferente de outros tipos de dívida relacionada à falta de conhecimento financeiro ou ao planejamento adequado.
Um congresso republicano pode não ter os votos para reverter a nova regra. Mas o CFPB mudará dramaticamente sob o governo Trump, e a liderança não pode fazer cumprir a proibição de relatórios de crédito da dívida médica ou a proibição Outras proteções a agência implementou nos últimos meses do governo Biden.
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